fbpx

Vreau un credit pentru o casă nouă. De ce primul pas este analiza financiară?

Mă uitam că acum o lună și jumătate am scris articolul prin care vă spuneam că am decis să ne cumpărăm o casă, fix anul acesta care pentru mulți este pierdut. Mi-a luat mai mult decât aș fi dorit, dar am revenit cu un articol mai tehnic, însă foarte cerut de câțiva dintre voi. Vreau să vorbim astăzi despre evaluarea financiară prin care noi am trecut deja.

Da. Șoc și groază. Nu avem finanțele necesare pentru a lua o casă cu banii jos.

Soluția? Creditul bancar. Cu cine? Cu BCR, așa cum am anunțat deja, banca cu care eu am o colaborare de succes de peste 2 ani de zile și care m-a convins prin serviciile sale și, mai ales, prin modul în care consultanții din sucursale au comunicat cu noi.

Analiza financiară te aduce cu picioarele pe pământ

După ce am decis că vrem să ne luăm casă, nu apartament, am început să visăm cai verzi pe pereți. Sau case prea mari pentru bugetul nostru. Doar că am realizat devreme că nu e bine. Pentru că nu aveam nicio idee câți bani avem voie să luăm de la bancă sub formă de credit. Cum să te apuci să cauți casă, să te îndrăgostești de una de 200k euro, de exemplu, și să descoperi că veniturile tale îți permit doar una de 100k euro? Te apucă depresia. Soluția?

Primul pas este să vă alegeți o bancă, sau mai multe, și să mergeți să faceți o analiză financiară. Pe scurt asta înseamnă că se face dosarul de credit și vi se spune suma maximă pe care o puteți împrumuta. Asta e un proces care se face super rapid, din prima, e nevoie să aveți la voi doar buletinul și atâta tot.

Pentru mine etapa asta e vitală pentru că te aduce cu picioarele pe pământ tocmai pentru că îți arată realitatea, la ce ai cu adevărat acces dincolo de vise. Efectiv te duci, spui ce venituri ai și ei îți spun ce bani îți pot oferi, sub ce condiții și pe ce perioadă de timp.

Cum a decurs pentru noi vizita la bancă?

  • prima dată am stabilit bugetul la care ne-am gândit și rata bancară pe care am putea să o suportăm împreună
  • apoi am stabilit clar ce avans avem strict disponibil pentru a plăti vânzătorului, separat de banii pentru taxe, economii, mobiliare, renovare etc
  • ni s-a făcut analiza veniturilor versus grad de îndatorare și așa am descoperit care este suma maximă pe care banca ne-o poate acorda (durează maxim 2-3 zile, se poate face și pe loc pentru cei fără istoric)
  • din acel moment avem 90 de zile la dispoziție pentru a aduce la bancă documentele pentru imobilul dorit
  • dacă expiră cele 90 de zile și noi nu am găsit de cumpărat nimic, nu se întâmplă nimic, mergem iar la bancă facem o nouă cerere și iar încep să curgă cele 90 de zile
  • sau puteam doar să mergem la bancă, să facem o simplă evaluare, să ne apucăm să căutăm și înainte de a merge la notar pentru antecontract mergem la bancă pentru analiza financiară ca să descoperim că totul e ok și că nu s-a schimbat ceva
  • noi nu suntem căsătoriți – deci unul o să fiu codebitor – atenție: dacă ești căsătorit sau ai copii sau persoane în întreținere nu prea impactează deloc
  • fiecare criteriu sociodemografic are un punctaj în gradul de îndatorare, cu cât ai un istoric mai lung în relația cu orice bancă, pozitiv, cu atât ai un punctaj mai mare (ai avut un credit de 3 ani, nu ai avut restanțe niciodată, ba chiar ai făcut plăți anticipate, nu ai avut nicio problemă, atunci probabilitatea să continui cu acest comportament este foarte mare)
  • pe Cel Drag l-au întrebat pentru actualizarea datelor – profesia, ultima școală absolvită, codul fiscal al angajatorului (îl găsești pe Google), de cât timp lucrează la actualul loc de muncă, în ce țară este rezident fiscal, nr telefon (apoi m-au întrebat și pe mine fix aceleași lucruri)
  • am decis cine este titularul creditului (cel care are mai mulți bani pe cartea de muncă) – amândoi au drepturi egale, dar unul trebuie să fie titular și celălalt codebitor
  • atenție – dacă veți încasa salariul la BCR veți avea o dobândă mai bună, deci gândiți-vă de dinainte la asta
  • se iau în considerare doar veniturile din salarii, din activități independente (gen PFA, drepturi de autor etc) și din pensii (nu și cele din chirii sau dividente)
  • contează și localitatea în care veți cumpăra imobilul – București și localități limitrofe sau alte orașe mari au obligatoriu avans de 15%, dar sunt și unele localități care ajung la avans de 25-35% în funcție de poziționare
  • apoi am aflat suma maximă de creditare pe care o avem împreună, doar în lei (cumperi casa în euro și banca face o analiză la cursul BNR din ziua în care ai prezentat documentele)
  • această sumă maximă este legată direct de perioada creditului, dacă vreți pe o perioadă mai mică, gen 15-20 de ani, automat valoarea o să scadă
  • NU faceți niciodată credit pe suma maximă permisă pentru că nu știți când veți mai avea nevoie de alt credit (urgențe medicale, nevoi personale, mașină etc)
  • sunt mai multe tipuri de dobândă – variabilă mereu sau fixă pe 5 sau 10 ani și apoi variabilă și vă sfătuiesc să puneți toate întrebările necesare ca să o alege-ți pe cea perfectă pentru voi (aveți reducere de 0.6% dacă încasați salariul la BCR)
  • mai sunt și alte costuri – asigurări facultative de viață, de șomaj (nu și cel tehnic) și incapacitate de muncă sau pentru afecțiuni grave (se pot anula sau adăuga oricând, nu doar la început)
  • mai este costul cu evaluarea imobilului de către bancă – 470 lei pentru casă și teren sau 370 lei pentru apartament
  • asigurarea imobilului este obligatorie pe toată perioada creditului – este aproximativ 0.0017% – se poate încheia cu orice societate de asigurări când semnezi și contractul de credit (apoi ești notificat în fiecare an să o updatezi și să o dai băncii)
  • costul unic este un comision de 90 de lei – valabil pentru orice acorduri ai avea nevoie – de partaj, de vânzare (obligatoriu cu încasare în contul BCR), de închiriere etc
  • vestea bună este că la creditul imobiliar, dacă îl alegi pe acesta, se pot face plăți anticipate fără probleme, fără restricții de sumă și de număr de operațiuni și fără costuri suplimentare!
  • toată discuția asta de mai sus este o etapă preliminară, o simulare, nu reprezintă depunerea cererii de credit

Ce pași avem de făcut acum?

Am făcut analiza financiară. Am aflat că banca ne poate împrumuta pe X ani cu Y sumă. Atenție mare: eu de exemplu fac 34 de ani, deci pot să iau împrumut pe maxim 29 de ani, nu pe 30. Asta e, dacă sunt bătrână deja și perioada de creditare are voie să curgă doar până la vârsta de 63 de ani 🙂 E bine să știți asta pentru că influențează mult creditul, rata, dobânda etc. Plus că, cu cât perioada de creditare este mai mică cu atât costurile totale sunt mai mici (fie că o alegi la început fie că o reduci prin plăți anticipate).

Și acum, what’s next?

  • după analiza financiară aveți 90 de zile la dispoziție pentru a aduce la bancă documentele pentru imobilul dorit
  • casa trebuie să fie finalizată și racordată la utilități neapărat (dacă e în construcție semnezi doar promisiune de vânzare cumpărare și dai avans pentru rezervarea imobilului)
  • apoi se face evaluarea locuinței, fie de către bancă fie de către un evaluator extern agreat de ANEVAR
  • dacă totul este în regulă, dosarul este aprobat și din acel moment se poate semna contractul de credit cu banca, contractul de vânzare la notar și apoi contractul de ipotecă cu banca
  • apoi se face plata către vânzător
  • când notarul intră în posesia intabulărilor de la cartea funciară vi le dă vouă și le duceți la bancă
Image may contain: 1 person, smiling

Cam asta despre evaluarea financiară. Revin cu articole despre tipul de credit ales, ce casă am ales și de ce și multe alte informații care sper să vă fie utile pe viitor.

Urmărește seria CasaDragă pe blog, pe Facebook, Linkedin și Instagram 🙂

Sabina Cornovac

Content Creator & Social Media Manager din 2008

View all posts by Sabina Cornovac →

Lasă un răspuns

Adresa ta de email nu va fi publicată. Câmpurile obligatorii sunt marcate cu *

Acest sit folosește Akismet pentru a reduce spamul. Află cum sunt procesate datele comentariilor tale.